Samstag, 18. April 2009

成熟,老了

过去的两周,工作一如既往的忙,生活上的琐事更是多:最重要的有三件:报税,Riester-Rente和Bausparvertrag.

首先说说报税,德国的税务系统应该是世界上最复杂的系统之一,经常听同事抱怨这是因为税务局和税务师(Steuerberater)串通好,故意弄得这么复杂来让广大纳税人养他们的。此说真假姑且不论,报税的确是一项吃力讨好却十分复杂的事情。虽然目前我还只是个Doktorand,基本也没有什么财产,还要填上整整七大张表:从个人情况到工作相关支出(Werbungskosten),从上班路途到银行储蓄所得,每一项都需要钻进各种信件和合同的汪洋大海中仔细筛选。去读懂那些令德国人都郁闷的另类德语决不是什么趣事,不过幸好同单位的同事给了一份模板,照葫芦画瓢填下来后贴上二十多张各类信件合同发票证明,却可以盼望国家大发善心退回几百欧元。所以说虽说吃力,但却讨好,不可不做。

至于养老保险,其实在德国领工资时已经有一部分被法定养老保险(gesetzliche Rentenversicherung)扣掉了。不过考虑到德国养老保险领取人越来越多而交纳人却越来越少的现实,再买一份Riester-Rentenversicherung甚至商业养老保险就值得考虑了。这个Riester-Rentenversicherung是介于法定和商业养老保险之间的一种,重要的是国家给予这种保险一定的补贴:单身每年154欧,以后每有一个孩子单加300欧。也就是说,如果有两个小孩的夫妻双方都买这种Riester的话,全家每年可以从国家那里得到大概900欧的补贴。至于每月自己交纳的部分,大概可以通过 (年Brutto收入*4% - 国家补贴)/12 计算出来,从这个公式可以看出,自己交纳的部分是和年收入成正比的。不同公司提供的服务不同,所承诺的最终回报也当然不同。以我所在的Deutsche Bank (DWS的母公司)为例,通过很复杂的计算体系,67岁后至少保证提供17年的回报(即使被报人身故),每月的最低保障回报大概130欧左右,然后在加上通过公司投资所得的Überschuss - 当然这个部分取决于市场和投资政策,预计回报率很可能介乎于2%-8%之间,换算下来大概每月有200-500欧的进项应该是比较可能的。这个服务打动我的是不用操心具体的项目选择,养老毕竟不同于Wertpapier投资,这个还是稳定一点好;而且,一部分缴款是可以免税的。顺便说一句,这个合同是我这辈子到目前为止签的有效期最长的一份合同,光是交钱就要到2050年,然后再慢慢领钱。天知道到时候自己是什么样子...

还有就是Bausparvertrag,可以直译成住房储蓄。德国政府对住房储蓄也是有补贴的,对于年收入在25,600欧元以下的人,每年最高补贴45欧左右;与此同时,如果雇员签了此种合同,雇主也是有可能给于补贴的。还是以我所在的Deutsche Bank为例,为期7年的Bausparvertrag年利率为3.5% (高于同期TopZins 的2.5%),实际投资回报率大概在12.5%左右。到期后,合同签订人可以据此Bausparvertrag申请贷款——年利率大概在3.75%。对我而言,作为Doktorand,目前的工资还太低,即使每月存上工资的10%,到时加上Kredit想买房子也希望渺茫——如果修修浴室倒还是有可能的:) 所以,我签这份合同更多地拿他当做了定期存款的另一种形式,看中了他比较高的利率水平。这样的Bausparvertrag是不限制份数的,也就是说,如果以后我的工资提高后,我可以和任何一家银行再签订一份这样的合同,然后根据这些合同申请贷款。当然,这样的合同并不是申请贷款的唯一方式,如果(hoffentlich)我能拿到一份unbefristet而且Bruttoeinkommen相对较高的工作合同,那么Kredit并不是一件难事。不过为了稳妥起见,我还是比较青睐于这样的Bausparvertrag.

这里总结的都是很general的条款,很多东西我还要仔细阅读:光是两份合同就有十页左右,还不算将近百页的各种Lesestoff. 我还是很乐意做这份功课的,迟早要为自己的人生做好规划。只是读着读着,却发现自己真的变得成熟,或者说的直白点,变老了。开始考虑储蓄,房子,职业,家庭,养老...

希望现在变老还不算太迟。

1 Kommentar:

Ying hat gesagt…

处事可以越来越成熟,心态可以永远年轻,是吧David爷爷?^^